Quando si parla di mutui, l’assicurazione è un aspetto spesso trascurato, ma di fondamentale importanza. Essa non solo offre protezione al mutuatario, ma può anche essere un requisito obbligatorio da parte delle banche. In questa guida, esploreremo le diverse opzioni assicurative disponibili per chi contrae un mutuo, delineando quali sono obbligatorie e quali sono facoltative. Inoltre, ci addentreremo nei costi associati a queste polizze, fornendo una panoramica di ciò che influenza il premio e di come esso si inserisce nel contesto generale dell’acquisto immobiliare. Se ti stai chiedendo quanto potresti spendere e come fare la scelta giusta per la tua situazione, sei nel posto giusto.
Assicurazione Mutuo: cosa copre
Negli ultimi anni, sono sempre più frequenti i casi di contratti di mutuo ai quali sono associati una o più polizze assicurative che coprono gli eventi più disparati. In ogni caso, le assicurazioni che le banche ti propongono sono essenzialmente di due tipi:
- assicurazioni per scoppio e incendio
- assicurazioni CPI ossia Credit Protection Insurances
Le prime hanno lo scopo di proteggere l’immobile oggetto di mutuo da sinistri come l’incendio o un’eventuale esplosione, mentre le seconde proteggono invece il rimborso delle rate periodiche al verificarsi di eventi imprevedibili quali ad esempio la perdita del posto di lavoro.
In quali casi le polizze sono obbligatorie
Questa è sicuramente la prima domanda che ti farai nel momento in cui avrai davanti il preventivo della banca. Partiamo subito col precisare che l’unica polizza assicurativa obbligatoria nel momento in cui si accende un mutuo è quella per scoppio e incendio; ciò vuol dire che la banca procede all’erogazione del finanziamento solo nel momento in cui c’è stata la sottoscrizione di questa polizza che copre l’immobile oggetto di finanziamento dal pericolo di esplosioni o incendi.
l motivo è molto semplice e risiede nel fatto che l’immobile rappresenta la sola garanzia per la banca nell’ipotesi in cui il mutuatario non proceda più al pagamento, come ad esempio nell’ipotesi in cui l’immobile sia oggetto di gravi danni per gli eventi accennati in precedenza. Alcuni istituti di credito per rendere più appetibile la propria offerta, tendono ad includere nel costo del finanziamento anche questa polizza che viene proposta in maniera gratuita; altre banche invece includono la polizza a fronte del pagamento di un premio, con quest’ultimo che diventa un elemento importante del costo complessivo del finanziamento, ossia del Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG).
L’obbligatorietà di questa polizza non vuol dire che tu in qualità di mutuatario sia obbligato a sottoscriverla necessariamente con la banca che ti eroga il mutuo; potrai infatti in maniera assolutamente autonoma scegliere una polizza di un’altra compagnia assicurativa che presenta un premio più conveniente dal punto di vista economico. L’unico elemento che dovrai valutare con attenzione è dato dal fatto che sarà necessario che le coperture di questa polizza siano soddisfacenti per la banca erogatrice.
La polizza CPI
Questa polizza rientra tra quelle non obbligatorie per le banca ma in molti casi può essere conveniente sottoscriverla proprio per far fronte ad eventi che non sono facilmente prevedibili. Se decidi di sottoscrivere questa polizza dovrai verificare con attenzione quali sono le cosiddette clausole di esclusione, ossia i casi che nel momento in cui si verificano che non fanno scattare l’indennizzo. Inoltre, un altro elemento che dovrai valutare riguarda la durata della polizza CPI: infatti, molto spesso queste polizze si estendono per un arco temporale inferiore alla durata complessiva del mutuo.
Costi delle assicurazioni mutuo
Per quanto riguarda la polizza per scoppio e incendio, il costo viene determinato in base al parametro ISC, ossia Indice Sintetico di Costo, e varia orientativamente tra un minimo di 30 euro e un massimo di 60 euro mensili e, in virtù del fatto che non presenta un valore molto elevato, viene generalmente aggiunto al costo mensile della rata.
Diversamente, invece, per la polizza CPI il costo è un elemento che devi valutare attentamente. Il motivo risiede nel fatto che generalmente le banche applicano una percentuale che oscilla tra il 3 e il 5% ma ci sono diversi istituti di credito che possono arrivare fino al 10% e in questo caso diventa abbastanza impegnativo. Questo vuol dire quindi che le diverse alternative dovranno essere valutate con molta attenzione e in modo da rispondere in pieno alle tue esigenze.
La comprensione dei costi associati all’assicurazione mutuo è essenziale per ogni mutuatario. Questi costi possono variare in base a diversi fattori, che vanno dalla natura del rischio assicurato al profilo personale dell’individuo.
Il costo dell’assicurazione mutuo è influenzato da vari fattori. Ad esempio, i rischi coperti possono includere morte improvvisa, invalidità a seguito di infortunio, gravi malattie o perdita del lavoro. Al crescere del numero di rischi coperti, aumenta anche il costo dell’assicurazione. Altri fattori includono l’età dell’assicurato, il suo stato di salute, la durata della polizza e il massimale di risarcimento scelto. Generalmente, più si è anziani o in cattive condizioni di salute e più lunga è la durata della polizza, maggiore sarà il costo da sostenere.
Come Calcolare il Premio dell’Assicurazione Mutuo
Per calcolare il premio dell’assicurazione mutuo, di solito si considera una percentuale dell’importo del prestito. Questa aliquota può variare mediamente tra il 5 e il 12% del totale. Ad esempio, un mutuo ventennale di 100.000 euro con un tasso del 5% comporterebbe un premio di 5.000 euro. L’assicurato può scegliere di pagare questa somma in una soluzione unica o suddividerla in rate. È importante notare che non ci sono differenze nei costi dell’assicurazione per la prima casa rispetto ad altre proprietà, quindi non sono previste agevolazioni o riduzioni specifiche.
Scelta dell’Assicurazione Mutuo: Consigli e Avvertenze
Quando si sceglie un’assicurazione mutuo, è importante considerare vari aspetti. Anche se la polizza sul mutuo non è sempre obbligatoria, è fondamentale per tutelare te stesso e i tuoi cari in caso di eventi imprevisti come malattia, morte o perdita del lavoro. È cruciale confrontare diverse opzioni e scegliere una polizza che offra le coperture più adatte alle tue esigenze personali e finanziarie.
Selezione della Polizza Facoltativa: Criteri da Considerare
Nella selezione di una polizza facoltativa, considera:
- La copertura offerta: Assicurati che la polizza copra gli eventi per i quali desideri proteggerti.
- Il costo: Le assicurazioni sul mutuo si aggirano intorno al 5%-10% del finanziamento erogato. Valuta il rapporto costo-beneficio.
- La facilità di estinzione: In caso di estinzione anticipata del mutuo, la compagnia deve restituire il premio non goduto.
- Requisiti per la sottoscrizione: Assicurati di soddisfare i criteri richiesti per la sottoscrizione della polizza, come l’età e la residenza.
Domande Frequenti
L’Assicurazione Mutuo può coprire vari rischi come morte, invalidità, malattie gravi e perdita del lavoro. L’unica polizza obbligatoria è quella furto-incendio, per proteggere l’immobile ipotecato. Polizze come quelle di protezione mutuo, che coprono eventi come malattia o perdita di lavoro, sono facoltative ma spesso richieste dalle banche.
Il costo di un’Assicurazione Mutuo varia generalmente tra il 5% e il 10% dell’importo finanziato. I fattori che influenzano il costo includono l’importo del mutuo, la durata, l’età del mutuatario e la sua situazione finanziaria.
Per scegliere la migliore Assicurazione Mutuo, confronta diverse polizze valutando le coperture offerte, i costi, e le condizioni per la restituzione del premio in caso di estinzione anticipata del mutuo. Considera anche i requisiti di sottoscrizione come età e residenza.
In caso di estinzione anticipata del mutuo, la compagnia assicurativa ha l’obbligo di restituire il premio non goduto, secondo il regolamento dell’Ivass. È importante verificare i termini del contratto assicurativo per capire le procedure e le tempistiche per la restituzione.
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